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Guide de l’acheteur d’une première maison

Tout ce que vous devez savoir pour faciliter ce gros achat

L’achat d’une maison peut être difficile pour un débutant. Après tout, il y a tellement d’étapes, de tâches et d’exigences, et vous pourriez avoir peur de commettre une erreur coûteuse. Mais les accédants à la propriété bénéficient en réalité d’avantages particuliers créés pour encourager les nouveaux entrants sur le marché immobilier.

Pour démystifier le processus afin de tirer le meilleur parti de votre achat, voici un aperçu de ce que vous devez considérer avant d’acheter et de ce que vous pouvez attendre du processus d’achat lui-même, ainsi que des conseils pour vous faciliter la vie après l’achat de votre première maison. .

POINTS CLÉS À RETENIR

  • Les accédants à la propriété, tels que définis par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), peuvent obtenir de l’aide des programmes de l’État, des allégements fiscaux et des prêts garantis par le gouvernement fédéral.
  • Avant de commencer à chercher, réfléchissez au type de résidence qui répondra à vos besoins, à ce que vous pouvez vous permettre, au montant de financement que vous pouvez obtenir et à qui vous aidera à effectuer votre recherche.
  • L’achat d’une maison implique de trouver la propriété, d’obtenir un financement, de faire une offre, d’obtenir une inspection de la maison et de conclure l’achat.
  • Une fois que vous avez emménagé, il est important d’entretenir votre maison et de continuer à économiser.

L’avantage acheteur d’une première maison

L’achat d’une maison est toujours considéré comme un aspect clé du rêve américain. En tant que premier acheteur, vous avez accès aux programmes de l’État, aux allégements fiscaux et aux prêts garantis par le gouvernement fédéral si vous n’avez pas l’ acompte minimum habituel ( idéalement, 20 % du prix d’achat d’un prêt conventionnel) ou si vous êtes membre d’un certain groupe (voir la légende importante ci-dessous). Et vous pouvez être considéré comme un premier acheteur même si vous n’êtes pas un novice.

Selon le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD), un acheteur d’une première maison est une personne qui remplit l’une des conditions suivantes :

  • Un particulier qui n’a pas été propriétaire d’une résidence principale depuis trois ans. Si vous avez été propriétaire d’une maison mais que votre conjoint n’en a pas, vous pouvez acheter un logement ensemble en tant qu’accédants à la propriété.
  • Un parent seul qui n’a été propriétaire d’une maison qu’avec un ex-conjoint pendant son mariage.
  • Une femme au foyer déplacée qui n’a possédé qu’avec un conjoint.
  • Une personne physique qui n’a été propriétaire que d’une résidence principale non rattachée de façon permanente à une fondation permanente conformément à la réglementation applicable.
  • Une personne physique qui n’a possédé qu’une propriété qui n’était pas conforme aux codes du bâtiment de l’État, locaux ou modèles, et qui ne peut être mise en conformité pour moins que le coût de construction d’une structure permanente.

6 questions à considérer avant d’acheter

Votre première étape consiste à déterminer quels sont vos objectifs à long terme et comment l’accession à la propriété s’inscrit dans ces objectifs. Peut-être cherchez-vous simplement à transformer tous ces paiements de loyer « perdus » en paiements hypothécaires qui vous donnent quelque chose de tangible : l’équité. Ou peut-être voyez-vous l’accession à la propriété comme un signe d’indépendance et aimez-vous l’idée d’être votre propre propriétaire. De plus, acheter une maison peut être un bon investissement . En réduisant vos objectifs généraux d’accession à la propriété, vous vous dirigerez dans la bonne direction. Voici six questions à considérer :

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1. Quelle est votre santé financière ?

Avant de parcourir les pages d’annonces en ligne ou de tomber amoureux de la maison de vos rêves, faites un audit sérieux de vos finances. Vous devez être préparé à la fois pour l’achat et les dépenses courantes d’une maison. Le résultat de cet audit vous dira si vous êtes prêt à franchir ce grand pas ou si vous devez faire plus pour vous préparer. Suivez ces étapes:

Regardez vos économies. N’envisagez même pas d’acheter une maison avant d’avoir un compte d’épargne d’urgence avec trois à six mois de frais de subsistance. Lorsque vous achetez une maison, il y aura des coûts initiaux considérables, y compris la mise de fonds et les frais de clôture. Vous avez besoin d’argent de côté non seulement pour ces coûts, mais aussi pour votre fonds d’urgence. Les prêteurs l’exigeront.

L’un des plus grands défis consiste à conserver votre épargne dans un véhicule accessible et relativement sûr qui offre toujours un rendement afin que vous puissiez suivre l’inflation.

  • Si vous avez un à trois ans pour réaliser votre objectif, alors un certificat de dépôt (CD) peut être un bon choix. Cela ne vous rendra pas riche, mais vous ne perdrez pas non plus d’argent (à moins que vous ne soyez frappé d’une pénalité pour avoir retiré tôt). La même idée peut être appliquée à l’achat d’un portefeuille d’obligations à court terme ou de titres à revenu fixe qui non seulement vous procurera une certaine croissance, mais vous protégera également de la nature tumultueuse des marchés boursiers.

Revoyez vos dépenses. Vous devez savoir exactement combien vous dépensez chaque mois et où cela va. Ce calcul vous dira combien vous pouvez allouer à un versement hypothécaire. Assurez-vous de tout prendre en compte : les services publics, la nourriture, l’entretien et les paiements de la voiture, la dette étudiante, les vêtements, les activités des enfants, les divertissements, l’épargne-retraite, les économies régulières et tout autre article.

Vérifiez votre crédit. En règle générale, pour être admissible à un prêt immobilier, vous aurez besoin d’un bon crédit, d’un historique de paiement de vos factures à temps et d’un ratio dette/revenu (DTI) maximal de 43 %. De nos jours, les prêteurs préfèrent généralement limiter les dépenses de logement (capital, intérêts, impôts et assurance habitation) à environ 30 % du revenu brut mensuel des emprunteurs, bien que ce chiffre puisse varier considérablement selon le marché immobilier local.

2. Quel type de maison conviendra le mieux à vos besoins ?

Plusieurs options s’offrent à vous lors de l’achat d’une propriété résidentielle : une maison unifamiliale traditionnelle, un duplex, une maison de ville, une copropriété , une coopérative ou un immeuble multifamilial de deux à quatre logements. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, en fonction de vos objectifs d’accession à la propriété, vous devez donc décider quel type de propriété vous aidera à atteindre ces objectifs. Vous pouvez économiser sur le prix d’achat dans n’importe quelle catégorie en choisissant un rénovateur, mais soyez prévenu : le temps, l’équité et l’argent nécessaires pour transformer un rénovateur en la maison de vos rêves pourraient être bien plus que ce que vous aviez prévu. pour.

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3. Quelles caractéristiques spécifiques voulez-vous que votre maison idéale ait ?

Bien qu’il soit bon de conserver une certaine flexibilité dans cette liste, vous faites peut-être le plus gros achat de votre vie, et vous méritez que cet achat corresponde le plus possible à vos besoins et à vos désirs. Votre liste doit inclure les désirs de base, comme la taille et le quartier, jusqu’aux plus petits détails comme l’aménagement de la salle de bain et une cuisine équipée d’appareils électroménagers durables. L’analyse de sites Web immobiliers peut vous aider à vous faire une idée des prix et de la disponibilité des propriétés offrant les fonctionnalités les plus importantes pour vous.

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4. À quel montant d’hypothèque êtes-vous admissible?

Avant de commencer à magasiner, il est important d’avoir une idée du montant qu’un prêteur vous donnera pour l’achat de votre première maison. Vous pensez peut-être que vous pouvez vous permettre une maison de 300 000 €, mais les prêteurs peuvent penser que vous n’êtes bon que pour 200 000 € en fonction de facteurs tels que le montant de vos autres dettes, votre revenu mensuel et depuis combien de temps vous occupez votre emploi actuel. De plus, de nombreux agents immobiliers ne passeront pas de temps avec des clients qui n’ont pas précisé combien ils peuvent se permettre de dépenser.

Assurez-vous d’obtenir une préapprobation pour un prêt avant de faire une offre sur une maison. Dans de nombreux cas, les vendeurs n’accepteront même pas une offre qui n’est pas accompagnée d’une préapprobation hypothécaire. Pour ce faire, faites une demande de prêt hypothécaire et remplissez les documents nécessaires. Il est avantageux de rechercher un prêteur et de comparer les taux d’intérêt et les frais à l’aide d’un outil comme une calculatrice hypothécaire ou des recherches Google.

5. Combien de maison pouvez-vous réellement vous permettre ?

Parfois, une banque vous accordera un prêt pour plus de maison que vous ne voulez vraiment payer. Ce n’est pas parce qu’une banque dit qu’elle vous prêtera 300 000 $ que vous devriez emprunter autant. De nombreux acheteurs d’une première maison commettent cette erreur et finissent par se retrouver « pauvres en maison » avec peu de choses après avoir effectué leur versement hypothécaire mensuel pour couvrir d’autres coûts, tels que les vêtements, les services publics, les vacances, les divertissements ou même la nourriture.

Pour décider du montant d’un prêt à contracter, vous devrez tenir compte du coût total de la maison, et pas seulement du paiement mensuel. Tenez compte du montant des  taxes foncières  dans le quartier de votre choix, du coût de l’assurance habitation, du montant que vous prévoyez dépenser pour entretenir ou améliorer la maison et de vos frais de clôture.

6. Qui vous aidera à trouver une maison et vous guidera tout au long de l’achat ?

Un agent immobilier vous aidera à localiser les maisons qui répondent à vos besoins et se situent dans votre gamme de prix, puis vous rencontrera pour voir ces maisons. Une fois que vous avez choisi une maison à acheter, ces professionnels peuvent vous aider à négocier tout le processus d’achat, y compris faire une offre, obtenir un prêt et remplir les documents. L’expertise d’un bon agent immobilier peut vous protéger des embûches que vous pourriez rencontrer au cours du processus. La plupart des agents reçoivent une commission , payée sur le produit du vendeur.